تعليمات المصرف العقاري للقروض الاسكانية

تنفيذالتوجيهات دولة رئيس الوزراء في توفير القروض الاسكانية للموطنين كافة ومن خلال دعم المصارف التخصصية عن طريق الايعاز الى البنك المركزي العراقي باقراضنا مبالغ مالية ومن اجل النهوض بالواقع الاقتصادي والانساني للبلد ومن اجل تفعيل نشاط الصيرفة العقارية في المصرف العقاري الذي توقف عن مزاولة هذا النشاط منذ عام 2013 ، بادر البنك المركزي العراقي لدعم المصارف التخصصية ومن ضمنها المصرف العقاري عن طريق اقراضه مبلغ من المال يستثمره المصرف في اقراض المواطنين لتوفير دور سكنية لهم وبالتالي حل ازمة السكن قدر الامكان وعليه بادرت الادارة العامة بوضع تعليمات اقراض المواطنين وفق برنامج البنك المركزي العراقي وقد عرضت هذه التعليمات على مجلس ادارة المصرف في جلسته الحادية عشر المنعقدة بتاريخ 27/12/2015 وحصلت الموافقة على اقراره وحسب القرار رقم (5) المصادق عليه من قبل وزارة المالية / مكتب السيد الوزير / مكتب الخبراء ذي العدد خ / 37 في 10/1/2016.

واستناداً الى ما ورد بكتاب مكتب رئيس الوزراء ذي العدد م0ر0و /5/6428 في 19/5/2016 والمتضمن وضع آلية اقراض للمصرف العقاري تتعلق بقروض البنك المركزي العراقي تقرر اعتماد التعليمات التالية لتنفيذ قروض البنك المركزي العراقي.

ان هذه التعليمات تختلف عن التعليمات السابقة من حيث الحدود العليا والدنيا لمبلغ القرض وكذلك في شروط وضمانات القرض وكيفية استردادها ، نأمل من السادة مدراء فروعنا قراءة التعليمات بشكل كامل وتأمين اطلاع الموظفين المختصين عليها واتخاذ الاجراءات الكفيلة لمنع حدوث اية انحرافات اثناء تطبيقها ومراقبة الموظفين وحرس المصرف مراقبة تامة للحيلولة دون وقوع المواطن تحت طائلة الابتزاز والاستغلال بكل اشكاله ويعتبر مدير الفرع المسؤول الاول عن كل السلبيات التي قد تحدث عند الشروع في منح هذه القروض الى المواطنين ، نأمل من الجميع اعطاء صورة ناصعة عن عمل المصرف العقاري وفي الوقت نفسه سوف لا نسمح لأي شخص من داخل وخارج الدائرة استغلال هذه المبادرة لمنفعته الشخصية وسوف نتخذ بحقه الاجراءات الرادعة وحسب احكام القانون والتعليمات النافذة
ومن اجل تسهيل مهمة المواطن في الحصول على القرض اطلق المصرف العقاري خدمة (Online) حيث يكون التقديم عن طريق الاستمارة الالكترونية المبينه والغاية منها هي:

  1. تخفيف العبء عن المواطن بمراجعة المصرف اينما تواجد وفي اي مدينة من العراق.
  2. تحقيق مبدأ النافذة الواحدة.
  3. القضاء على الفساد الاداري والمالي من خلال تقليل احتكاك المواطن بالموظفين في تمشية اجراءات المعاملة.
  4. القيام بحجز العقار من قبل المخول القانوني للفرع لضمان عملية الحجز وعدم اجراء صحة صدور السند المحجوز.

انواع قروض المصرف العقاري الاسكانية

  1. قرض بناء وحدة سكنية
  2. قرض اضافة بناء
  3. قرض شراء شقة من المجمعات الاستثمارية

اولاً : الشروط العامة

  1. يكون مبلغ القرض (50) مليون دينار كحد اعلى لكل حالة.
  2. مدة عقد القرض (عشر سنوات) غير قابلة للتمديد.
  3. نسبة الفائدة 3%.
  4. يسدد القرض على شكل اقساط شهرية متساوية.
  5. السقف الزمني لإنجاز المعاملة وتكون مهيئة للصرف خلال ثلاثين يوماً بالنسبة للبناء او اضافة البناء، اما معاملة الشراء فيتم دفع مبلغ القرض الى الزبون دفعة واحدة بعد انجاز عملية وضع اشارة الحجز من الدرجة الاولى لدى دائرة التسجيل العقاري المختصة.
  6. يقدم الفرع تقارير دورية كل ثلاثة اشهر عن الاعمال المنجزة.

ثانياً : الشروط الواجب توافرها بالمتقدم لطلب القرض

  1. عراقي الجنسية لايقل عمره عن 22 سنة ولا يتجاوز 65 سنة.
  2. لم يترتب بذمته قرض لصالح المصرف العقاري او صندوق الاسكان في الوقت الحالي.
  3. يتعهد بموجب تعهد خطي مصدق من مخول كاتب عدل المصرف بأن جميع الوثائق المقدمة من قبله وجميع المعلومات التي دونها او ادلى بها صحيحة ومطابقة للواقع وبخلافه يتحمل المسؤولية المالية والقانونية.
  4. يقدم طلب الاقتراض الى المصرف العقاري وفق النموذج الخاص بالإقراض او عبر الموقع الالكتروني دون استيفاء اي مبالغ مالية.

ثالثاً : الغرض من القرض

  1. شراء الوحدات السكنية في المجمعات الاستثمارية او مجمعات القطاع العام على ان لاتقل مساحة الوحدة السكنية عن (65) م2.
  2. لأغراض البناء او اضافة البناء لمن يمتلك ارض سكنية على وجه الاستقلال او مشاعة له وان لاتقل مساحة الارض عن (100) م2 ولاتقل مساحة البناء الصافي عن (65) م2 ولايمنح القرض للبناء على قطع الاراضي الزراعية والصناعية.

رابعاً : الوثائق المطلوب تقديمها

  1. شهادة الجنسية العراقية مع هوية الاحوال المدنية وبطاقة السكن او تأييد من المجلس البلدي او البطاقة الموحدة.
  2. صورة قيد العقار او العقود المصدقة من الجهة المعنية (عقود شراء الوحدات السكنية في المجمعات الاستثمارية او مجمعات القطاع العام).
  3. توقيع استمارة طلب القرض من قبل طالب القرض معززة بالإمضاء الكتابي وبصمة الابهام مع صورتين شخصية حديثة.
  4. كفيل ضامن لايقل نصف راتبه الكلي عن قيمة القسط الشهري.
  5. إجازة بناء نافذة لم تضمي عليها اكثر من ثلاث سنوات.

خامساً : الضمانات

يتم منح القرض بعد وضع اشارة الحجز من الدرجة الاولى على العقار لصالح المصرف في دائرة التسجيل العقاري المختصة ويحتفظ الفرع بنسخة اصلية من السند المحجوز في اضبارة المقترض.

سادساً : التأمين

يخضع عقد القرض الى تأمين على حياة المقترض والتأمين على العقار ضد الحريق ويتحمل المقترض المصاريف المترتبة عليه.

سابعاً : التزامات المقترض

يلتزم المقترض بتسديد مبلغ القرض بالكامل اضافة الى ما يترتب عليه من فوائد نظامية على شكل اقساط شهرية متساوية ولمدة (120) شهراً تبدأ من الشهر التالي لاستلامه اول دفعة للقرض وعند التأخر بالتسديد تفرض عليه فوائد تأخيرية بنسبة (12%) من مبلغ القسط المتأخر التسديد سنوياً واذا استمر التأخير لمدة (12) شهر متتالية فيصار الى اتخاذ الاجراءات القانونية بحقه لاستيفاء مبلغ القرض والفوائد الاخرى.

ثامناً : المستلزمات الفنية

  1. يقوم المقترض بوضع توقيعه (الامضاء الكتابي) مع بصمة ابهامه الايسر على استمارة طلب القرض امام الموظف المختص مع صورتين حديثة يصار الى الصاقها مع الاستمارة وختمها من قبل الموظف المختص بعد التأكد من تطابق علامات الصورة مع الشخص المتقدم وفق الاستمارة الالكترونية.
  2. يتم منح القرض على دفعتين بنسبة (50%) من مبلغ القرض عند اكمال الباتلو بالنسبة الاولى والتسقيف بالنسبة للثانية للمدن والاقضية والنواحي على (4-8) ان لاتزيد المدة بين الدفعة الاولى وتقديمه طلب لصرف الدفعة الثانية عن (90 يوماً) وبخلافه يعتبر المقترض تنازل عن القرض ما لم يقدم عذراً يقتنع بمعقوليته ادارة المجلس.
  3. بالنسبة لمن يمتلك قطعة ارض سكنية مشاعة له لاتقل عن (100) م2 فيتم تقديم خارطة تثبيت حدود مع خارطة بناء مصدقة من مكتب مختص.
  4. يتم وضع اشارة الحجز على العقار او على حصة المقترض من قبل مدير الفرع او وكيله في حالة غيابه لأي سبب كان مع استحصال سند عقار جديد بنسخة اصلية يتم الاحتفاظ بها في معاملة القرض مع فتح سجل بذلك.
  5. يتم اجراء الكشف على العقار من خبراء عدد (2) من المصرف وموظف من دائرة التسجيل العقاري (مساح) ويستوفى اجورها من المقترض ويحدد مبلغها مع مبلغ المطبوعات المصرفية حسب جدول العمولات المصرفية.

شروط (قرض بناء وحدة سكنية)

  1. يمنح القرض لكافة المواطنين.
  2. ان يكون طالب القرض عراقي الجنسية وكامل الاهلية ومقيماً في العراق على ان لا يقل عمره عن ( 22 ) سنة ولا يزيد (65) سنة.
  3. ان يمتلك طالب القرض قطعة ارض سكنية على وجه الاستقلال او حصة من مساحة قطعة الارض لا تقل مساحتها عن (100م2).
  4. ان يقدم طالب القرض اقراراً مصدق قانوناً يتضمن:
    1. ان لا يكون مستفيداً من القرض سابقاً بعد عام 2003.
    2. عدم امتلاكه داراً هو او زوجته او اولاده القاصرين على وجه الاستقلال.
    3. تسديد القرض الممنوح له وفق المدة المحددة وحسب جداول التقسيط.
    4. ان جميع الوثائق المقدمة من قبله صحيحة ومستوفية للشروط القانونية.
    5. يعامل الشركاء (ذا الحصص المناصفة والحصص المتباينة) معاملة طالب القرض حسب سقوف الاقراض وبمعاملة مستقلة لكل شريك على ان لا تقل حصة كل شريك عن 100 م2.

مراحل صرف القرض (بناء وحدة سكنية)

يكون صرف القرض على مرحلتين ووفقاً للنسب الموضحة في ادناه:

  1. اذا اكمل طالب القرض مرحلة صب البادلو تصرف له نسبة 50% من مبلغ القرض المقرر وعلى ان تكون المدة المحددة لتنفيذ المرحلة لا تزيد عن (3) شهر (ثلاثة اشهر) اعتباراً من تاريخ قبول المعاملة من قبل وحدة التسويق المصرفي الى تاريخ دفع اجور الكشف الاول وبخلافه تبطل المعاملة ويحجب عنه مبلغ القرض نهائياً.
  2. اذا اكمل طالب القرض مرحلة التسقيف تصرف له نسبة 50% المتبقية من مبلغ القرض وعلى ان تكون المدة المحددة لتنفيذ هذه المرحلة لا تزيد عن (3) شهر (ثلاثة اشهر) اعتباراً من تاريخ صرف الدفعة الاولى الى تاريخ دفع اجور الكشف الثاني وبخلافه يحجب عنه صرف الدفعة الثانية وتسديد ما بذمته من مبلغ الدفعة الاولى المستلمة وما يترتب عليها من فوائد وحسب جدول التقسيط.
  3. عند اجراء الكشف الاول وظهر ان البناء مسقف فتصرف له الدفعة الاولى ولا تصرف له الدفعة الثانية الا بعد مرور ثلاثة اشهر من اجراء الكشف الثاني على ان يكون البناء حديث ووفق المدة المحددة في اجازة البناء ولا يجوز الدمج في صرف الدفعتين لمرحلتي البناء
  4. عند اجراء الكشف الاول وظهر ان البناء قد تجاوز مرحلة التسقيف (اي مرحلة التشطيب) فلا تصرف له ايه دفعة وعلى ضوء ذلك تبطل المعاملة ولا تعاد له اجور الكشف والعمولات الاخرى.
  5. يقوم مسؤول وحدة التسويق المصرفي بالاستفسار من طالب القرض عن مرحلة البناء للتحقق بشمولها بالتعليمات قبل دفع اجور الكشف.
  6. تكون المراجعة لغرض ترويج معاملة طالب القرض من قبله او وكيله القانوني بموجب وكالة مصدقة قانوناً على ان يكون الصرف لطالب القرض حصراً.


المستمسكات المطلوبة لغرض الحصول على القرض (بناء وحدة سكنية)

  1. ملئ الاستمارة الالكترونية الخاصة ببناء وحدة سكنية عن طريق الخدمة المتوفرة في موقع المصرف الالكتروني reb-iraq.com/register وحسب الارشادات الموضحة (Tips).
  2. سند عقار حديث نموذج (25) تسجيل عقاري اصلي لم يمضي على صدوره اكثر من شهر ويشير السند ان جنس العقار عرصه خالية من البناء وخالية من اية حجوزات وان يكون صنف العقار (ملك صرف) وجنسه سكني.
  3. خارطة تثبيت الحدود مصدقة.
  4. مرتسم واقع حال في حالة المعاملات ذات الحصص المناصفة او المتباينة
  5. المستمسكات الشخصية:
  1. هوية الاحوال المدنية لطالب القرض.
  2. شهادة الجنسية العراقية.
  3. بطاقة السكن في بغداد والمحافظات او مضبطة تأييد السكن في المحافظات التي لم تصدر بها بطاقات سكن من قبل الجهات المعنية.
  4. صورة شخصية حديثة ملونة عدد (2) لطالب القرض.

شروط (قرض اضافة بناء)

  1. يمنح القرض لكافة المواطنين.
  2. ان يكون طالب القرض عراقي الجنسية وكامل الاهلية ومقيماً في العراق على ان لا يقل عمره عن (22) سنة ولا يزيد على (65) سنة
  3. ان يمتلك طالب القرض داراً على وجه الاستقلال على ان تكون ملكية العقار بأسم طالب القرض حصراً وان لا تقل مساحة العرصة المشيد عليها دار عن (100م2) التي يملكها طالب القرض ويكون تحديد المبلغ وفق جدول سقوف الاقراض.
  4. ان يقدم طالب القرض اقراراً مصدقاً قانوناً يتضمن:
    1. ان لا يكون مستفيداً من القرض سابقاً بعد عام 2003.
    2. امتلاكه داراً هواو زوجتهاو اولاده القاصرين على وجه الاستقلال.
    3. تسديد القرض الممنوح له وفق المدة المحددة وحسب جداول التقسيط.
    4. ان جميع الوثائق المقدمة من قبله صحيحة ومستوفية للشروط القانونية.

ثانياً : مراحل صرف القرض (اضافة بناء)

يكون صرف القرض لمرحلتين اذا كان العقار في الطابق العلوي او مجاور للدار ووفقاً للنسب الموضحة في ادناه وكما يلي:

أاذا كان اضافة البناء في الطابق الارضي او العلوي

  1. اذا اكمل طالب القرض مرحلة صب البادلو اذا كان البناء مجاور او مرحلة الاطارات اذا كان البناء في الطابق العلوي تصرف له نسبة 50% من مبلغ القرض المقرر وعلى ان تكون المدة المحددة لتنفيذ المرحلة لا تزيد عن (3) شهر (ثلاثة اشهر) اعتباراً من تاريخ قبول المعاملة من قبل وحدة التسويق المصرفي الى تاريخ دفع اجور الكشف الاول وبخلافه تبطل المعاملة ويحجب عنه مبلغ القرض نهائياً.
  2. اذا اكمل طالب القرض مرحلة التسقيف تصرف نسبة 50% المتبقية من مبلغ القرض وعلى ان تكون المدة المحددة لتنفيذ هذه المرحلة لا تزيد عن (3) شهر (ثلاثة اشهر) واعتباراً من تاريخ صرف الدفعة الاولى الى تاريخ دفع اجور الكشف الثاني وبخلافه يحجب عنه صرف الدفعة الثانية وتسديد ما بذمته من مبلغ الدفعة الاولى المستلمة وما يترتب عليها من الفوائد وحسب جدول التقسيط.
  3. عند اجراء الكشف الاول وظهر ان البناء مسقف تصرف له الدفعة الاولى فقط ولا تصرف له الدفعة الثانية الا بعد مرور ثلاثة اشهر من اجراء الكشف الثاني اذ لا يجوز الدمج بصرف الدفعتين لمرحلتي البناء.
  4. عند اجراء الكشف الاول وظهر ان البناء قد تجاوز مرحلة التسقيف (اي مرحلة التشطيب) فلا تصرف له ايه دفعة، وعلى ضوء ذلك تبطل المعاملة ولا تعاد له اجور الكشف والعمولات الاخرى.
  5. يقوم مسؤول وحدة التسويق بالاستفسار من طالب القرض عن مرحلة البناء للتحقق من شمولها بالتعليمات قبل دفع اجور الكشف
  6. اعطاء الاولوية بالكشف لمرحلة واحدة او بالصرف لدفعة واحدة لأسر الشهداء والمفقودين والسجناء السياسيين والمهجرين ومنتسبي وزارة الدفاع ووزارة الداخلية ومنتسبي الحشد الشعبي.

المستمسكات المطلوبة لغرض الحصول على القرض (اضافة بناء)

  1. ملئ الاستمارة الالكترونية الخاصة باضافة البناء عن طريق الخدمة المتوفرة في موقع المصرف الالكتروني reb-iraq.com/register وحسب الارشادات الموضحة (Tips).
  2. سند عقار حديث نموذج (25) تسجيل عقاري اصلي لم يمضي على صدوره اكثر من شهر يشير السند ان جنس العقار دار وخالية من اية حجوزات وان يكون صنف العقار (ملك صرف) وجنسه سكني.
  3. المستمسكات الشخصية:
    1. هوية الاحوال المدنية لطالب القرض.
    2. شهادة الجنسية العراقية.
    3. بطاقة السكن في بغداد والمحافظات او مضبطة تأييد السكن في المحافظات التي لم تصدر بها بطاقات سكن من قبل الجهات المعنية.
    4. صورة شخصية حديثة ملونة عدد (2) لطالب القرض.

التأمين على حياة المقترضين / وعلى العقار ضد الحريق

يخضع القرض للتأمين الجماعي على حياة المقترضين وعلى العقار ضد الحريق مع احدى شركات التأمين الحكومية ويكون هذا العقد سارياً بحق المقترض بدون الرجوع الى موافقته ويتحمل طالب القرض اقساط التأمين بنوعيه مع الاجور.

ايام المراجعة حسب دوائر التسجيل العقاريبغداد

  • أيام (الأحد والأربعاء) من كل اسبوع: الكــرخ 1 \ الكــرخ 2 \ الأعظميـة \ الشعــب
  • يوم (الإثنين) من كل اسبوع: الكاظمية \ الزهور \ المدائن
  • يوم (الثلاثاء) من كل اسبوع: البياع \ المحمودية \ مدينة الصدر
  • يوم (الخميس) من كل اسبوع: ابو غريب \ الرصافة الأولى \ الرصافة الثانية \ الدورة

إضغط هنا للتسجيل Online على قرض المصرف العقاري – الإستمارة الإلكترونية (مجاناً)

الصيرفة التجارية

باشر المصرف العقاري بأعمال الصيرفة التجارية الشاملة بموجب القانون 9 لسنة 1996 الذي اجاز المصارف الاختصاصية بمزاولة اعمال الصيرفة أضافة الى اعمالها التخصصية.
يتولى قسم شؤون الصيرفة الجارية مهمة توجيه الفروع التي تمارس اعمال الصيرفة التجارية ( الحسابات الجارية والودائع والتوفير) وكافة الاعمال الصيرفية الاخرى وعلى غرار المصارف التجارية الحكومية بما في ذلك اعداد خطة الائتمان السنوية ومنح التسهيلات المصرفية والقروض التجارية الى الزبائن في ضوء خطة الائتمان المصادق عليها وأعداد جداول أسعار العمليات المصرفية واعتماد السجلات والاستمارات والجداول لتنفيذ الاعمال المناطة به واعداد البيانات عن مختلف اوجه النشاط الصيرفي ,وترتبط بالقسم:

شعبة الإئتمان

تتولى اعداد خطة الائتمان السنوية للمصرف ومتابعة طلبات التسهيلات والقروض التي تقوم فروع المصرف بصرفها الى الزبائن أضافة الى تبادل المعلومات الائتمانية لقضايا التسليفات مع المصارف الحكومية والقيام بمهام الاستعلام عن الزبائن .

شعبة العمليات المصرفية

تتولى أعداد التعليمات الخاصة بالعمليات المصرفية وبالمقدمة منها ( الحسابات الجارية والتوفير والودائع الثابتة ) وأصدار التعليمات المفسرة لها واجابة الفروع على استفساراتها بشأن ذلك.
وعلى غرار ذلك باشر المصرف بمنح القروض والتسهيلات المصرفية للتجار واصحاب شركات القطاع الخاص وتوفير السيولة لهم لتشييد مباني تجارية حديثة ومعامل صناعية وانشاء مرافق خدمية اخرى .

الشروط المطلوبة للحصول على قرض تجاري :

  • طلب من قبل الزبون موضح فيه نوع القرض والمبلغ المطلوب.
  • سند نموذج (25) اصلي حديث الاصدار.
  • اجازة بناء اصلية او مصدقة حديثة الاصدار.
  • خارطة تثبيت الحدود مصدقة.
  • جدوى اقتصادية للمشروع مصادق عليها من قبل مكتب محاسب قانوني مسجل .
  • صورة ملونة  للمستمسكات الاصولية :-
    • صور ملونة عدد 2.
    • هوية الاحوال المدنية.
    • شهادة الجنسية العراقية.
    • بطاقة السكن + تأييد السكن من المجلس البلدي.
    • بطاقة التموينية.

الإستثمار

يعتبر قسم من الاقسام المهمة في المصرف من خلال توفير السيولة النقدية للمصرف و الاقراض في حالة عدم كفاية رأس المال ودعم الدولة المتمثل بقيام بعض مؤوسسات الدولة بأقراضه بفائدة قليلة لاتتجاوز 4% ليقوم هو بدوره (المصرف) بأقراضها.

لجأ المصرف الى ايجاد موارد من خلال أستثماراته الداخلية من خلال تأجير الاراضي الشاسعة الموجودة بحوزته الى القطاع الخاص لااستغلالها لاغراض زراعية بسيطة مثل المشاتل والساحات العامة واي انشطة اخرى تجيزه الجهات البلدية (أمانة بغداد) اضافة الى مايتحقق من اجور طبع مطبوعات الدولة في مطبعة المصرف وهي تجربة رائدة وفرت للمصرف كلف طبع كبيرة كان يدفعها الى المطابع الخاصة لطبع مطبوعاته.

يقوم الاستثماربممارسة نشاط أجراء المزايدات للاموال الغير المنقولة واحياناً المنقولة توخياً لحصوله على اعلى الاسعار وكذلك نشاط المناقصات عندما يشتري المصرف توخياً لحصوله على انسب الاسعار.

مركز الحاسبة الإلكترونية

هناك نقلة نوعية في آلية انجاز المصرف العقاري لاعماله سيما في مجال الاقراض والاسترداد حيث استعاض عن العمل اليدوي المتمثل بسجلات الاستحقاق ذات الاعداد الهائلة وبطاقات الاستحقاق الشهري, أي تفتح لكل مقترض في جانبيه الدائن والمدين الى انشاء مركز حاسبة ضم برامج عديدة مثل عمليات ترحيل التسديد للحسابات الشخصية للمقترض وعمليات تقسيط القروض وتثبيت مستحقاتها بحقولها الثلاثة رأس المال (اصل القسط + الفائدة المستحقة +اقساط التامين على الحياة وضد الحريق.